Čím dál více Čechů má svoji nemovitost pojištěnou, protože si uvědomují případná rizika. Problém spočívá v tom, že je značná část z těchto nemovitostí podpojištěná a 15 % smluv je uzavřeno dokonce na méně než poloviční částku, tedy hodnotu, za kterou by bylo možné si ji znovu pořídit. Na vině je zastaralost smluv i současný překotný vývoj cen.
Zkuste si vzpomenout, kdy naposledy jste revidovali vaše pojištění nemovitosti. Pokud je to déle jak jeden rok, není důvod otálet. Vzhledem k vývoji cen či zdražování stavebních materiálů totiž vzrostla také hodnota nemovitostí. Změna pojistných parametrů by ale měla probíhat kdykoliv, kdy do nemovitosti investujete nějaké větší finanční prostředky. Typicky jde například o instalaci klimatizace či fotovoltaických panelů. Některé pojišťovny proto nabízí možnost takzvané indexace nebo valorizace pojistné hodnoty nemovitosti, což je každoroční automatické navyšování hodnoty nemovitosti.
Pojištění nemovitosti je často vnímáno pouze jako nutná podmínka pro čerpání hypotéčního úvěru. Banka se tím chrání, aby nepřišla o své prostředky. Problém je v tom, že reálná hodnota nemovitosti se v čase mění. Jak vyplývá z nedávného průzkumu České asociace pojišťoven, správnou výši pojistného plnění má pouze zhruba třetina uzavřených smluv, přičemž nejčastější podpojištění je mezi 20 a 49 %. 15 % smluv je pak podpojištěných o polovinu hodnoty. V takovém případě pojistné události by klienti dostali nanejvýš polovinu skutečně vzniklé škody.
Dva způsoby pojistného plnění
Vypočítat výši pojistného plnění v případě podpojištění by mělo být jednoduché, jelikož se postupuje dle zákona. Skutečnost je ale jiná. Z občanského zákoníku vyplývá, že pojišťovny můžou aplikovat dva způsoby plnění v případě podpojištění nemovitosti. A to podpojištění na pojistné plnění a na vzniklou škodu.
Nejsnadnější bude ukázat tyto způsoby plnění na konkrétním příkladu: Hodnota nemovitosti je 5 milionů korun. V pojistné smlouvě máme pojištěnou hodnotu nemovitosti pouze na 3 miliony. To znamená, že máme nemovitost podpojištěnou o 40 %. V případě, kdy pojišťovna aplikuje podpojištění na vzniklou škodu, vyplatí klientovi částku ve výši pojistné hodnoty, tedy 3 milionů korun. Pokud ale aplikuje podpojištění na pojistné plnění, klientovi vyplatí o 40 % méně, než je výše pojistné hodnoty. Klient tak z pojistné události dostane pouze 1,8 milionu korun. Vždy je proto důležité přečíst si pojistné podmínky aktuální pojistné smlouvy, zejména pak to, jak se pojišťovna staví k pojistnému plnění v případě podpojištění nemovitosti.
Je nutné dát si pozor na to, v jakých cenách máme pojištěnou nemovitost. V případě, kdy je pojištěná na tržní cenu, dostaneme vyplacenou hodnotu, která odpovídá tržní hodnotě nemovitosti na trhu. V situaci, kdy máme pojištěnou nemovitost na novou cenu, v rámci pojistného plnění obdržíme hodnotu na náklady na znovupostavení. U rodinných domů to problém není. Obrovský problém je to ale v případě bytů, kdy může být tržní hodnota i o několik milionů vyšší, než je hodnota na náklady na znovupostavení. Obecně se tak doporučuje mít nemovitost pojištěnou na tržní cenu.
Kvalitní pojištění nemovitosti stojí v řádech tisíců, ale může ochránit před milionovými ztrátami.
